团体保险-保险-财知道

  ‍‍​团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多提供保险保障的一种保险业务。[详细]

  团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中,符合上述条件的“团体”为投保人,团体内的为被保险人,保险公司签发一张总保单给投保人,为其因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

  在实践中,往往通过立法限定其范围以及投保团体保险的团体应具备的条件,将具备条件的团体称为适格团体。

  参加团体保险的团体,不能是为投保团体保险而组成的团体,而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行核算的正式法人团体。[1]

  该的原因在于:一是团体保险是以团体作为投保人,通过减少管理费用来降低附加费用,从而达到降低保险费的目的,所以人数的多少自然有一定的影响;二是为了防止逆选择的发生。

  一般来说,团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的计算,其目的主要在于消除逆选择的行为。

  在实务经营中,人们常常按照团体保险合同的保障范围(即保险责任),将团体保险划分为团体人寿保险(含团体养老保险)、团体健康保险、团体意外保险。[1]

  团体保险具有:风险选择特殊、保险计划灵活、经营成本低廉、服务管理专业、保费分担的特点。

  团体保险在形式上的出现最早可以追溯到19世纪,当时奴隶买卖盛行,为确保美国国内运输的黑奴以及中国到巴拿马运送的苦力的安全,出现了专门承保黑奴和苦力的团体保险单。但是,由于当时黑奴和苦力在法律上仅仅是一种财产,因此,这些保险单并不属于人身保险,因此也就不属于团体保险的范畴。

  19世纪后期,曾出现了几张具有现代团体保险特征的意外保单,但保险费完全由员工负担,因此,并非是实际意义上的团体保单。当然,也有学者认为1890年旅行者保险公司提供消防员的保障是美国的第一份团体健康保险合同。

  另外值得一提的是,1905年由美国公平人寿保险社与联合烟草公司签订的一份团体人寿保险单。公平人寿保险社签发一份主保单给联合烟草公司,而每一被保险人获得一张保险凭证,这已经具有了现代意义的团体保险的特征。但是,由于此份保险单是由被保险人个人提出投保申请而不是由雇主自愿投保,同时被保险人必须进行体检,因此这份保险单确切的说仍然是个人保险的简单集合形式,不能算是真正意义上的团体保险。

  1907年,美国哥伦比亚大学的海勒·锡格教授明确提出了团体保险的思想:雇主应当对自己雇佣的雇员因为意外事故、疾病、年老所致的伤残、工作能力、死亡等带来的社会问题,承担相应的责任,其最好的方式就是由雇主支付保险费为雇员购买保险。

  1911年6月,美国公平人寿保险社与班达梭皮革公司签订世界上第一张真正意义上的团体人寿保险保单,从而标志着团体人寿保险的产生。[2]

  团体定期人寿保险常简称为团体定期保险,是指以经过选择的团体中的员工为被保险人,团体或团体雇主作为投保人,保险期间为一年的死亡保险。

  团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期债权,由贷款提供机构或信用机构作为投保人(受益人),以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人,同保险人签订的一种团体保险合同。

  团体养老保险是指员工退休后,由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项,供其养老生活所用,这种团体保险称为团体养老保险。

  不过,随着企业年金的发展,近年来,团体员工的退休保障逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。

  团体终身保险则是指以团体或其雇主为投保人,团体员工为被保险人,一旦被保险人死亡,由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。

  缴清退休后终身保险是一种以企业年金方式设立的团体终身保险,团体的员工自行负险费,逐年约定缴清,每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。

  团体遗属收入给付保险,以团体或其雇主作为投保人,团体所属员工为被保险人,员工的遗属作为受益人,团体或其雇主与保险人签订保险合同,约定在员工死亡时,由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金。

  团体万能寿险,团体雇主一般不为团体万能寿险缴付任何保险费,所以,团体万能寿险并不是一种严格意义上的团体保险产品。不过,如果团体的规模较大,可以按该团体的经验数据收取死亡率费用,而且收取的管理费用比个人保险产品低。

  团体健康保险是指以团体或其雇主作为投保人,同保险人签订保险合同,以其所属员工作为被保险人(包含团体中的退休员工),约定由团体雇主独自缴付保险费,或由雇主与团体员工分险费,当被保险人因疾病或分娩住院时,由保险人负责给付其住院期间的治疗费用、住院费用、费用,以及在被保险人由于疾病或分娩疾时,由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

  在这种团体健康保险中,当被保险人在保险责任期开始后,因疾病而住院治疗时,保险人将负责给付其住院费用、治疗费用、医生出诊费用以及透视费用和化验费用等。

  团体补充医疗保险也称团体高额医疗保险,是以排除基本医疗保险中的诸多为主要目的的团体健康保险产品。

  团体特种医疗费用保险主要包括团体长期护理保险、团体牙科费用保险、团体眼科保健保险等。

  团体工作能力收入保险又称为团体残疾收入保险,它是以团体或雇主作为投保人,以团体下属员工为被保险人,由保险人承担补偿被保险人因意外或疾病而收入的责任的一种团体保险。

  团体保险是以团体为保险对象,以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同,保险人按合同向其团体中的提供保障的保险。它不是一个具体的险种,而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外保险和团体健康保险四类。

  团体意外保险是指当被保险人(团体员工)意外事故导亡或残疾时,由保险人负责给付死亡保险金或残疾保险金的一种团体保险。

  团体意外保险常常与团体短期工作能力收入保险等一起附加于团体人寿保险合同之中。

  保险人给付保险金的前提要件是被保险人身体直接因意外事故遭到,如果因为其它原因(如慢性病等)而受到的则属于免责范围。除了意外事故的发生,许多保险人还同时被保险人身体所遭受的部位与程度也应该属于意外性质,才可以申请理赔。不过,这一的有效性与可行性常常引起争议。

  在购买团体保险时,需要注意几个方面的因素。首先应考虑短期激励与长期激励相结合,保障与服务并重,同时通过增加或调整保额,提高企业增强竞争力。购买团体保险应注意以下几点:

  二是企业应根据自身的情况合理选择保险方案,认真阅读保险条款,以保障合同的有效实施。

  四是对于系数较高,流动量较大的企业认真考虑购买商业保险的重要性,以确保风险的分散转移。